除雪機の購入を考え始めた時、やっぱり驚いてしまうのがその高額な価格ですよねー。
ホンダやヤマハという二大メーカー製の除雪機を選ぶと、基本的には「40万円～」というのが除雪機の標準価格です。
比較的安価と言われる小型除雪機でさえやはり20万以上はしますし、いずれにせよ除雪機は高額なものであることに変わりありません。
そんな時、誰でも「ローン組めば何とか……」、「分割払いだったらなあ」と思うはず。
そんな思いに答えて、今回は除雪機購入に関する「分割ローン」について解説します。結論としては「カードローン」か「銀行ローン」を使いましょう、ということになります。
除雪機は分割ローンで購入できます｜カードローンと銀行ローンを比較してみる
除雪機は分割ローンで購入できるの？
自動車を購入する際、分割購入を希望する人はディーラーローンや残価設定型ローンをよく利用しますよね？ 自動車を所有している人には馴染みがあるローンのシステムです。
では、除雪機にもそのようなローンは存在するのでしょうか？
ローンで買えない除雪機はほぼ無い！
2～30年くらい前までは、高額商品の分割ローン購入を考えても「ウチは分割はできません」とか「カードは無理なんですよ」みたいな話は珍しくありませんでした。
しかし、バブル崩壊以降の日本は、それから一転してまさに「分割・クレジットローン」天国の様相を呈しています。
20万以上の高額商品を扱うところだと、クレジットカードの利用はもちろん、そのお店でクレジットカードの申し込みが出来るのも当たり前。
値段が高くて躊躇していると、お店の方から「クレジットカードの申し込み出来ますよ～」と勧誘してくる時代です。
個人営業のショップなどは別として、法人経営の大きなお店なら、いまや日本全国どこでも分割ローンの購入は「出来て当たり前」となっています。
除雪機購入は「カードローン」と「銀行ローン」の二種類
除雪機に関する分割ローン購入の手段は「クレジットカードローン」と「銀行ローン」の二種類となります。
「カードローン」は信販会社のクレジットカードで分割払いを選択して購入するという、おなじみの方法。「銀行ローン」は、文字通り銀行で購入資金を借り入れて購入し、その上で毎月分割返済するやり方です。
この2つの分割ローンを以下で詳しくご紹介いたします。
除雪機の「カードローン」購入について
まずは最も馴染みがある信販系クレジット「カードローン」についてです。
既に日頃から使用している人ならともかく、あまり使ったことが無い人にとっては意外と分からないことの多い、この「カードローン」の注意点をご紹介します。
回数が長くなればその分金利は高くなる！
クレジットカードを既にお持ちの方なら、一番気軽に使えるのが「カードローン」です。限度額の範囲ならその場ですぐに購入できるのですから、その手軽さに勝てるものはありません。
ただし、既にクレジットカードでの高額商品の分割購入を経験したことがある人ならご承知とは思いますが、「持ってはいるけど、そんな高額品を分割で買ったことが無い」という人もいるのでは？
そういった人が注意しなければならないのが、クレジットカードの「金利」です。
下の表は2019年3月現在のオリコカードの金利表になります。
| 支払回数 | 手数料率（％） | 100円あたりの手数料 |
|---|---|---|
| 1回払い | 0% | 0円 |
| 2回払い | 0% | 0円 |
| 3回払い | 12.2% | 2.04円 |
| 6回払い | 13.9% | 4.08円 |
| 10回払い | 14.6% | 6.8円 |
| 12回払い | 14.8% | 8.16円 |
| 15回払い | 14.9% | 10.2円 |
| 18回払い | 15% | 12.24円 |
| 20回払い | 15% | 13.6円 |
| 24回払い | 15% | 16.32円 |
例えば40万円の除雪機を購入したとして、3回払いだと金利合計は8,160円になります。
以下、6回払い16,320円、12回払い32,640円、24回払い65,280円です。クレジットカードの分割返済は元利均等になっていますので、返済が進むと金利も減るというシステムにはなっていません。ですから、クレジットカードの分割払いを選択する際は、出来る限り返済回数は少なくすることが基本です。
特に高額商品の場合は、当然金利も高額になりますし、また、高額品の分割回数を多めにすると、クレジットカードの借入限度額の枠がなかなか空きませんので、その後、またクレジットカードを使いたく時なった時に使用できない可能性があります。
体感的な話ですが、3回払いまでならそれほど神経質になることもないとは思いますが、それ以上になってくると少し金利が気になり始めます。
リボ払いは避けよう
クレジット会社がやたら勧める「リボルビング払い」。
「毎月の返済額が抑えられます」みたいなことを言いますが、世の中そんなに甘くありません！ その分返済回数が増えて、結果、支払う金利の額が多くなるのです。
例えば、上の分割払い例と同条件として、40万円の除雪機購入にリボ払いを使うとすると実質年利15%計算で、40回払いの金利合計101,743円になります。
お気づきになった方もいるかもしれませんが、実は通常の分割払いの場合でも、10回を超えたあたりから、ほぼ年利が15%に近づいてきます。
ですから、利率計算上は12回払いを超えると分割もリボも、そう変わりません。ですが、分割払いの場合は通常24回が上限なのに対して、リボ払いは最初に返済元金を設定すると、そのまま元金返済終了まで金利を払うことになります。40万円のリボ払いで40回払いというのは、返済元金が1万円だからなのです。
「1回あたりの返済額が少ない」という誘惑に負けてリボ払いを選択する人は少なくありませんが、リボ払いを選択した段階で高金利がかかるということは覚悟しなければなりません。十分に気をつけてください。
除雪機の「銀行ローン」購入について
さて次に除雪機購入費用の「銀行ローン」についてご説明します。
「除雪機買うのに銀行からお金借りれるの？」という疑問には「借りれます！！」とお答えします。
自動車ローンと同じ枠組みの「除雪機ローン」
除雪機購入費用の銀行ローンは、自動車購入の「マイカーローン」の枠組みの一部となっています。
ですから、正社員もしくは契約社員で月々の固定収入がある人ならば、基本的には借入れは容易です。
パート・アルバイトに関しては基本NGとなっていますが、おそらく1年以上の勤務実績があるアルバイトならば、前年収入実績によっては審査が通る可能性は十分あると思います。
銀行ローンの最も大きなメリットは、その金利の安さ！
その銀行やあなたの収入額や審査内容にもよりますが、おおまかに言うと実質年利は約2%です。金利だけみればカードローンとは比べようもありません。
銀行ローンで「短期払い」NGな理由
クレジットカードを使っている人の場合、「1回はキツイから2～3回払いで」という使い方をしている人もいると思います。
2回までなら金利はかからない訳ですし、状況に応じて使い分けられるのが「カードローン」の便利なところです。
しかし、「銀行ローン」の場合、そうはいきせん。最低返済回数はそのローンの契約定款に定められています。除雪機の場合、どの銀行も最低「6回から」というのがデフォルトです。
しかしこの6回も定款上はそうなっていますが、銀行の担当と話をしていると、まず間違いなく「12回で…」といった感じで返済回数を多くするよう”頼まれます”。
なにせ金利が安いですから回数を伸ばして、ほんの少しでも金利を多くしたいというのが銀行の本音です。
地銀や信金・信組などの小さな銀行ほどその傾向が強く、24回返済くらいは言われるかもしれません。
まして「審査の結果……」などと言われると、そう簡単には断りづらいのが人情というものですし、この辺りはやはり交渉となります。
ただし、かなり高価な中・大型除雪機を購入するなどと言った場合、基本的には低金利のままで、最長10年間の長期返済もOKなのが「銀行ローン」の嬉しいところとなっています。
でも長期分割なら絶対「銀行ローン」がおすすめ
ご説明したように購入金額などの都合により、どうしても短期返済が難しい場合は「銀行ローン」が絶対にお得です。
例えば40万円の除雪機購入の場合だと、「カードローン」の場合、金利は12回で32,640円、24回で65,280円のところ、「銀行ローン」なら12回で約8,000円、24回で約16,000円と、その差は明らかです。
まとめ
購入するのにどうしても躊躇してしまう高価格な除雪機ですが、ご説明したように銀行ローンを利用すれば、金銭的にも気分的にもかなり楽になると思います。
しかし、マイカーローンや住宅ローンなどを利用したことのない人からすると、「銀行かぁ……」と気遅れしたり、面倒くさいと思ったりするかもしれませんね。
しかし、除雪機購入が含まれるマイカーローンは、各銀行の定番ローンですから話は比較的シンプルに終わるはずです。
また、このようなローンを銀行から借り入れして、予定通りに返済を終えると、次に違うローンを申し込む場合でも比較的審査が通りやすくなります。
新しく除雪機の購入をお考えの方は、ぜひ検討してみてください。
